Sicher kennen Sie die Warnungen wohlmeinender Omas und Opas: „Leih dir doch nicht so viel Geld! Das kannst du doch nie zurück zahlen. Das Dreifache und Vierfache an Zinsen zahlt man angeblich für lange Kredite!“ Aber das stimmt ganz und gar nicht. Hier handelt sich um ein schönes Missverständnis.
Nehmen wir an, Sie wollen sich ein Haus kaufen. Sie brauchen 200.000 Euro. Im Moment liegen die Zinsen zwischen vier und fünf 5 Prozent. Tendenz fallend. Wenn Sie 1.000 Euro im Monat abzahlen, haben Sie den Kredit bei vier Prozent in 28 Jahren und einem Monat abbezahlt. Der Kredit kostet Sie dann insgesamt 336.132 Euro. Sie haben für diesen Kredit dann tatsächlich 136.132 Euro Zinsen bezahlt! Bei fünf Prozent sieht es etwas anders aus. Dann benötigen Sie bei derselben Tilgungsrate 36 Jahre und neun Monate. Sie bezahlen für den Kredit von 200.000 Euro insgesamt 440.685 Euro (Beispiele auf schulden-rechner.de). Das sind 240.685 Euro reine Zinsen. Zugegeben, jede Menge Geld. Aber nicht das Dreifache oder Vierfache. Woher kommen diese Ängste?
Wir haben in unserem Beispiel der warnenden Stimmen schon die Antwort eingebaut. Es sind in der Regel ältere Leute, die vor Krediten große Angst haben. Und das hat einen sehr einleuchtenden Grund. Früher waren die Zinsen sehr viel höher als heute. In einem Spiegel-Gespräch vom Januar 1982 erklärte der damalige Sprecher der Deutschen Bank, Friedrich Wilhelm Christians, dass die Kreditzinsen im Jahr 1981 zwischen 15 und 16 Prozent betrugen.
Sie können sich vorstellen, dass bei einer solchen Verzinsung der 200.000-Euro-Kredit deutlich mehr als das Drei- oder Vierfache an reinen Zinsen betragen würde. Auf der Website Schulden-Rechner.de wird so etwas gar nicht mehr angezeigt. Erst, wenn Sie 3000 Euro im Monat tilgen können, ist ein Kredit über 200.000 Euro auch bei 15 Prozent in zwölf Jahren ohne besonders hohe Kosten für Zinsen zu stemmen. Aber wer kann sich schon solche Monatsraten leisten?
Wie teuer ein Kredit ist, hängt von drei Faktoren ab. Erstens: Wie hoch ist die geliehene Summe? Zweitens: Wie viel können Sie pro Monat abzahlen? Drittens: Wie hoch ist der Zinssatz? Momentan sind die Zinsen sehr niedrig. Deshalb sind Kredite heute viel billiger als noch vor 30 Jahren. Erklären Sie das ruhig Ihrer Oma. Aber bitte mit viel Gefühl und Verständnis.
