Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

maximaler Kredit möglichDiese Frage treibt viele Verbraucher um, die sich in der nächsten Zeit ein Auto oder eine Immobilie anschaffen wollen, dies aber nicht aus ihrem Ersparten finanzieren können oder wollen. Aber auch bei kleineren Investitionen wie einem Familienurlaub oder einer neuen Wohnungseinrichtung werden immer häufiger Kredite in Anspruch genommen. Wie viel Kredit sich Verbraucher leisten können, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Den größten Einfluss auf die mögliche Höhe des Kredits hat das monatliche Einkommen. Wie Sie ermitteln können, wie viel Kredit Sie sich leisten können, erklären wir Ihnen in diesem Ratgeber.

Übersicht:

Vor der Kreditaufnahme

Ein Kredit stellt immer eine langfristige Zahlungsverpflichtung dar. Wer einen Kredit aufnimmt und erst danach merkt, dass er die vereinbarten Monatsraten gar nicht aufbringen kann, sitzt schnell in der Schuldenfalle. Die in letzter Zeit verstärkt beworbenen Null-Prozent-Finanzierungen, die vor allem von Autoherstellern, Möbelhäusern und Versandhäusern angeboten werden, tun ihr übriges und verleitet Verbraucher dazu, ihre finanzielle Leistungsfähigkeit zu überschätzen. Bevor Sie vorschnell einen Kreditvertrag unterscheiden, sollten Sie daher einerseits überlegen, ob Sie die geplante Anschaffung wirklich benötigen und ob diese Anschaffung es wert ist, hierfür langfristige Zahlungsverpflichtungen einzugehen. Verbraucherschützer und Finanzexperten raten beispielsweise dringend davon ab, Luxus- oder andere Konsumgüter über einen Kredit zu finanzieren. Bei dringend benötigten Anschaffungen oder unvermeidbaren Kosten wie einer Autoreparatur sollten Sie vor der Kreditaufnahme einen Kassensturz machen und so detailliert wie möglich Ihre finanzielle Ist-Situation ermitteln.

Wahrheitsgemäßer Kassensturz

Index Analyse von Aktienmarktkurven und -diagrammenBei der Ermittlung des maximal möglichen Kreditbetrags sollten alle Einnahmen und Ausgaben berücksichtigt und in gegenübergestellt werden. Auf der Ausgabenseite sollten vor allem die folgenden Posten aufgeführt werden:

– Haus-/Wohnungsmiete inklusive Nebenkosten
– Kosten für Autos inklusive Steuern, Treibstoffkosten und Versicherungen
– Kosten für öffentliche Verkehrsmittel
– Kosten für Telefon, Internet, Handy, TV
– Unterhaltszahlungen
– Raten für andere Darlehen
– Lebenshaltungskosten (pro Person etwa 600 Euro / Monat)
– sonstige Ausgaben (Beitrag für Fitnessstudio oder anderes)

Kalkulieren Sie diese Kosten realistisch. Sie tun sich letztlich keinen Gefallen damit, die Ausgaben klein zu rechnen oder bestimmte Kosten einfach unter den Tisch fallen zu lassen. Rechnen Sie alle Ausgaben zusammen und stellen Sie die Gesamtsumme dann Ihren monatlichen Einnahmen gegenüber. Dabei sollten Sie jedoch beachten, dass nicht alle Einnahmen mitgerechnet werden dürfen. So bleiben Kinder-, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld außen vor. Die Differenz, die sich am Ende aus Einnahmen und Ausgaben ergibt, ist der Betrag, den Sie maximal für eine Kreditrate aufbringen können. Es empfiehlt sich jedoch, die frei verfügbare Summe nicht vollständig auszuschöpfen. Behalten Sie eine Reserve für den Notfall, denn schnell kommt es zu unerwarteten Ausgaben wie der Reparatur der Waschmaschine oder einer Tierarztrechnung für den vierbeinigen Freund. 

Zinsen vergleichen

Bei Krediten wird zwischen Sollzins und Effektivzins unterschieden: Während der Sollzins nur die reinen Zinsen enthält, die jährlich für die Kreditbereitstellung anfallen, schließt der Effektivzins auch sämtliche weiteren Nebenkosten ein, die Banken für die Kreditvergabe erheben. Dazu gehören beispielsweise Bearbeitungs- oder Verwaltungsgebühren. Um herauszufinden, welches Kreditangebot das günstigste ist, ist also der Effektivzins der entscheidende Wert. Allerdings wird auch dieser von weiteren Faktoren wie der Kreditlaufzeit beeinflusst. Mit Hilfe eines Kreditrechners können Sie die Kosten für einen Kredit berechnen. Hier werden auch die Zinsen berücksichtigt, allerdings bei längeren Krediten wie einer Baufinanzierung unter der Voraussetzung der Sollzinsbindung, das heißt, der Zinssatz bleibt über einen bestimmten Zeitraum hinweg stabil. Für eine ausreichende Planungssicherheit empfehlen Finanzexperten eine Sollzinsbindung von zehn bis fünfzehn Jahren.

Informieren Sie sich vor der Eröffnung bei den einzelnen Kreditinstituten über deren Höhe, die durchaus unterschiedlich ausfallen können. Kunden, die einer Unterhaltspflicht nachkommen, genießen einen höheren Freibetrag. Dieser staffelt sich nach der Anzahl der Personen, für die Unterhalt geleistet werden muss. Außerdem ist es möglich, mittels Einreichung der entsprechenden Nachweise den Pfändungs-Freibetrag zu erhöhen.

Höhe der Tilgung

Kapitalanlagegesellschaft KAG beratet AnlegerEin weiterer Wert, der für die Berechnung der maximal möglichen Kreditsumme wichtig ist, ist der Tilgungssatz. Dieser beschreibt den Prozentsatz der Darlehenssumme, der nach zwölf gezahlten Raten getilgt ist. Ein Beispiel: Sie haben einen Kredit in Höhe von 100.000 Euro aufgenommen und die anfängliche Tilgung beträgt ein Prozent, das heißt, nach einem Jahr sind 1.000 Euro der Schuld getilgt. Insbesondere bei größeren und langfristigeren Darlehen raten Experten zu einer anfänglichen Tilgung von mindestens drei Prozent.

Formel zur Berechnung des Kreditbedarfs

Anhand der individuellen finanziellen Belastbarkeit (also der Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben), des Zins- und Tilgungssatzes kann nun mit Hilfe einer Formel der maximal mögliche Kreditbetrag ermittelt werden. Hierzu wird die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben mit zwölf und dann mit 100 multipliziert. Dieses Ergebnis wird dann durch die Summe aus Zinssatz und Tilgungssatz geteilt. Ein Beispiel: Ihre finanzielle Belastbarkeit liegt bei monatlich 800 Euro. Multipliziert mit zwölf ergibt sich ein Wert von 9.600. Dieser wird mit 100 multipliziert, das Ergebnis beträgt 960.000. Angenommen der Zinssatz beträgt 3% und es wird die empfohlene Tilgung von ebenfalls 3% gewählt, muss der Wert von 960.000 also durch sechs geteilt werden. Daraus ergibt sich ein Betrag von 160.000 Euro, den Sie maximal als Darlehen aufnehmen können.

Kreditsumme durch Eigenkapital erhöhen

Es besteht die Möglichkeit, durch den Einbezug von Eigenkapital die Kreditsumme zu erhöhen. Insbesondere bei Immobiliendarlehen war die Verfügbarkeit von Eigenkapital früher eine wesentliche Voraussetzung für die Bewilligung des Darlehens. Auch wenn es inzwischen Finanzierungsmodelle gibt, die auf Eigenkapital verzichten („Vollfinanzierungen“), dennoch raten Experten und Verbraucherschützer dazu, etwa 20 bis 30 Prozent der Kosten für den Immobilienbau oder -kauf mit Eigenkapital zu finanzieren. Je höher das mitgebrachte Eigenkapital ist, desto günstiger sind auch die Zinsen, die für die restliche Summe gezahlt werden müssen.

Angebote vergleichen

Das Ergebnis der oben genannten Formel sollte jedoch nur als ungefährer Schätzwert verstanden werden. Jede Bank hat ihre eigenen Richtlinien für die Kreditvergabe, die Pauschalen enthalten, mit denen die Lebenshaltungskosten abgeschätzt und Vorgaben gemacht werden, anhand derer Sicherheiten bewertet werden können. Auch bei der Bewertung von SCHUFA-Scores und anderen Auskunfteien gibt es große Unterschiede zwischen den Banken, so dass hier keine pauschalen Aussagen über die maximal mögliche Darlehenssumme gemacht werden können. Theoretisch ist es möglich, dass Ihre Kreditanfrage bei der einen Bank abgelehnt, bei der anderen jedoch bewilligt wird. Oder die Bewilligung eines Kredits erfolgt bei verschiedenen Banken zu sehr unterschiedlichen Konditionen. Die Kreditvergaberichtlinien der Banken werden nicht veröffentlicht deshalb ist es zu empfehlen, gleich mehrere Kreditangebote einzuholen. 

Kreditsumme ist immer auch Bonitätsabhängig

Wie hoch die bewilligte Kreditsumme ist, hängt immer auch von der Bonität des Kreditnehmers ab. Ist diese einwandfrei, werden andere Faktoren (siehe oben) zur Ermittlung des Maximalbetrages herangezogen. Gibt es jedoch Probleme mit der Bonität, weil beispielsweise Negativmerkmale in der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei eingetragen sind, wird die Aufnahme eines Kredits generell schwierig. Die meisten Banken lehnen eine Kreditvergabe bei schlechter Bonität schlichtweg ab, weil sie das höhere Risiko eines Zahlungsausfalls nicht eingehen möchten. In diesen Fällen besteht die Möglichkeit, einen Kredit ohne SCHUFA aufzunehmen. Hierbei handelt es sich meist um ausländische Kreditinstitute, die einen Kredit vergeben, ohne die Bonität des Kreditnehmers bei der SCHUFA zu überprüfen und den vergebenen Kredit auch nicht bei der SCHUFA melden. Für einen solchen, oft als SCHUFA-freien bezeichneten, Kredit müssen bestimmte Voraussetzungen wie ein unbefristetes Arbeitsverhältnis mit geregeltem Einkommen erfüllt sein. Außerdem werden häufig bestimmte Sicherheiten wie Immobilien, Versicherungen oder Geldanlagen verlangt, die im Notfall einen Zahlungsausfall kompensieren können. Grundsätzlich ist die Höhe der Kredite ohne SCHUFA auf kleine und mittlere Summen begrenzt. Meistens wird ein Höchstbetrag von 5.000 Euro vergeben, in seltenen Fällen kann die Darlehenssumme auch 10.000 Euro betragen.